DSR 초과자 가능 특례 조건

1. DSR 초과자도 대출받을 수 있을까?

DSR(총부채원리금상환비율)이 높아 대출이 거절된다고 포기할 필요 없습니다. 정부가 정한 DSR 규제에도 예외 적용되는 특례 상품이 존재하고, 이를 활용하면 실제로 한도 초과자도 승인받을 수 있습니다.

가장 대표적인 특례 상품은 아래와 같습니다.

무주택자 또는 1주택자가 받을 수 있으며, 금리가 4% 이하로 고정되는 장점이 있고 DSR 규제가 적용되지 않습니다.

생애최초 주택 구매자와 신혼부부를 위한 상품으로, 연소득 조건만 맞으면 DSR을 초과해도 승인 가능합니다.

변동금리에서 고정금리로 갈아탈 때 이용되며, 기존 대출 조건보다 금리를 낮추고 DSR 심사도 유연하게 반영됩니다.

상품명	주요 대상	DSR 규제 적용	평균 금리
특례보금자리론	무주택·1주택자	적용 안 됨	3.75~4.15% 고정
디딤돌대출	신혼부부, 청년층	일부 완화 적용	2.9~3.4% 고정
안심전환대출	기존 차주	완화 적용	3.7~4.0% 고정

이처럼 DSR 계산상 한도 초과자라도, 위 상품에 해당되면 ‘예외 승인’을 받을 수 있으니, 내 조건과 맞는지 반드시 체크해야 합니다.

같은 소득, 같은 부채를 가진 사람이라도 신청하는 은행에 따라 DSR 계산 결과가 달라지는 이유는 바로 심사 기준의 차이 때문입니다. 은행들은 각자 다른 방식으로 소득을 산정하고, 금리 반영 방식도 다르기 때문입니다.

✔ 예를 들어 같은 조건으로 신한은행과 하나은행, 토스뱅크에 대출을 신청한 경우 이렇게 다를 수 있어요

➡️ 최소 2~3개 은행에서 사전 상담을 받아보시고, 한도가 어디서 가장 높은지 비교해보는 것이 중요합니다.

2025년부터 DSR 계산 시 기본으로 스트레스 금리가 반영되고 있습니다. 스트레스 금리란, 현재 금리에 1.5%를 더한 수치로 계산하는 방식입니다. 이는 ‘앞으로 금리가 더 오를 수도 있다’는 전제를 두고 계산하기 때문에, 실제 한도가 줄어드는 결과를 낳습니다.

➡️ 최종 대출 가능 금액 = 2,400만 원 × 13.0 = 약 3억 1천만 원

같은 조건에서 스트레스 금리 미적용 시에는 약 3억 6천만 원까지 가능했지만, 5천만 원이 줄어든 셈입니다. 이처럼 금리가 올라가거나, 스트레스 DSR이 적용되면 대출 가능 금액이 상당히 줄어들 수 있으므로, 사전에 이를 감안한 전략이 필요합니다.

아래는 실제로 많이 발생하는 두 사례를 기반으로 비교한 내용입니다.

이렇게 각 조건에 따라 실제 차이가 크기 때문에, 내 조건에 맞는 특례 적용 여부를 꼭 확인하셔야 합니다.